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Cómo Funcionan los Seguros de Vida

Los seguros de vida ayudan a proteger a su familia económicamente al reemplazar parte o todos sus ingresos cuando usted fallezca. El seguro de vida quizás no sea la mejor opción para todo el mundo. Tome en cuenta su edad, estado civil y si tiene personas que dependan de usted para poder decidir si comprar un seguro de vida es la mejor opción para usted.

Antes de que compre cualquier tipo de seguro, asegúrese que el agente y la compañía tengan licencia para vender seguros. Para saber si un agente o compañía tiene licencia, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance –TDI, por su nombre y siglas en inglés). También puede ver la información de un agente o compañía usando la sección de Búsqueda de Compañías o Búsqueda de Agentes en el sitio Web de TDI.


Información Básica Sobre los Seguros de Vida

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida después que el asegurado muera. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero, llamado beneficio por muerte, después de que usted muera.

Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero. Es posible que también escoja un beneficiario secundario para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted.

Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo financiero porque usted puede que gane dinero, pero también puede perder parte o toda su inversión, mientras que los seguros de vida pagan un beneficio por muerte garantizado.

Algunos tipos de seguros de vida pueden acumular valor monetario que usted puede usar como ingreso cuando se retire. Sin embargo, no se les permite a los agentes ni a las compañías de seguros referirse a los seguros de vida como inversiones ni fuentes de ingresos para el retiro. Si un agente o compañía trata de venderle una póliza de seguro de vida como una buena inversión, tenga cuidado. Además, no confunda los seguros de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque pueden proporcionar un flujo constante de ingreso durante un período de tiempo largo.

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios cobrar por las primas. La compañía considerará varios factores de riesgo que incluyen su edad, sexo, estado de salud y si fuma. A los solicitantes más jóvenes que tienen buena salud y que no fuman generalmente se les cobrarán primas más bajas porque muchas compañías esperan que estos asegurados vivan más tiempo y puedan hacer más pagos de las primas. Los solicitantes mayores, los solicitantes que tienen problemas de salud y los solicitantes que fuman probablemente pagarán más porque tienen una expectativa de vida más corta.

Las compañías pueden decidir no venderle una póliza porque usted representa demasiado riesgo. Si una compañía no le vende una póliza o le cobra más debido a su salud, siga buscando. Las guías de aseguramiento son distintas para cada compañía y quizás encuentre cobertura con otra.

¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Si nadie depende de usted económicamente, es posible que no necesite un seguro de vida. Sin embargo, si tiene a alguna persona que dependa de usted, es recomendable que tenga al menos suficiente seguro para que su familia pague sus deudas después de que usted fallezca, incluyendo la renta o la hipoteca y las cuentas. Considere  sus circunstancias individuales y la calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cuánto comprar.

Las siguientes guías pueden ayudarle a decidir si debe tener un seguro de vida:

Los padres y madres deben considerar comprar un seguro de vida porque los hijos dependen de sus ingresos. La necesidad de los padres de obtener un seguro de vida generalmente disminuye a medida que los hijos van creciendo. Las parejas deben considerar asegurar a ambos padres, aun si solo uno de ellos tiene empleo. Esto ayudará a que el padre que sobreviva pueda pagar por el costo del cuidado de los hijos.
Las parejas jóvenes que tienen planeado comenzar una familia deben considerar comprar un seguro de vida ya que el costo puede ser menor si lo compran cuando están más jóvenes.
Las personas mayores cuyos hijos son adultos e independientes tienen menores probabilidades de necesitar un seguro de vida ya que nadie depende de ellos económicamente. Los ahorros pueden disminuir la necesidad de una familia de tener un seguro de vida a medida que las personas que generan los ingresos se acercan a la edad del retiro.
Los adultos solteros típicamente no necesitan un seguro de vida, a menos que sean padres solteros o mantengan a un padre ya anciano.
Las parejas que trabajan y que no tienen hijos u otros dependientes típicamente no necesitan un seguro de vida si el sobreviviente gana lo suficiente como para cumplir con los gastos sin agotar los ahorros de la pareja. Una póliza de seguro de vida es una buena idea si solo uno de los cónyuges trabaja porque el cónyuge que no trabaja no podría mantener su estándar de vida si el cónyuge que trabaja fallece.
Cómo Comprar un Seguro de Vida para Usted o Alguien Más
Usted puede comprar un seguro de vida para usted o para cualquier persona que le dé su consentimiento para que lo compre y que esté de acuerdo con someterse al proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza se llama asegurado y es la persona responsable de hacer los pagos de la prima.

Por lo general, las personas compran los seguros de vida para asegurar sus propias vidas y proveerle dinero a su cónyuge, hijo dependiente u otro familiar. En algunos casos es posible que usted desee comprar una póliza de seguro de vida sobre otra persona y nombrarse a usted mismo como beneficiario. Por ejemplo, si está divorciado y su ex-cónyuge le paga pensión alimenticia (child support, por su nombre en inglés), podría comprar una póliza de seguro de vida sobre su ex-cónyuge para garantizar la continuación de los pagos.

Además, un acreedor puede comprar una póliza de seguro de vida para alguien a quien el acreedor le haya prestado dinero. El beneficio por muerte de la póliza cubrirá el balance del préstamo en caso de que el prestatario muera antes de que termine de pagar el préstamo. Algunos negocios a veces también compran pólizas sobre las vidas de ciertos empleados que son vitales para las operaciones de la compañía.

Tipos de Seguros de Vida
Existen tres tipos de seguros de vida: seguro de vida de término, seguro de vida con valor en efectivo o una combinación de los dos.

Seguro de Vida de Término
Las pólizas de seguro de vida de término generalmente son menos costosas y menos complejas que las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo.

La cobertura del seguro de vida de término solamente dura por un período de tiempo específico, por ejemplo uno, cinco, 15 o 20 años, o hasta que usted alcance cierta edad. El costo de un seguro de vida de término es mayor a medida que usted vaya avanzando en edad. Para las personas menores de 40 años, las pólizas de seguro de vida de término generalmente proveen el beneficio por muerte mayor por dólar de prima.

Las pólizas de seguro de vida de término típicamente no incluyen un componente de ahorros. Si usted fallece durante el término, la compañía de seguros paga el beneficio por muerte. Si usted no fallece durante el término, la póliza se vence y usted no recibe un beneficio por muerte. Si aún así usted desea un seguro de vida, debe renovar la póliza o comprar otro tipo de cobertura.

Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las familias jóvenes con niños. Es posible que usted solo necesite cobertura hasta que los niños tengan la edad suficiente para valerse por sí mismos.

Características del Seguro de Vida de Término

Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de renovación.

La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una póliza de término convertible de $100,000 a una póliza de $100,000 con valor en efectivo sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial médico.

El convertir una póliza hará que su prima aumente ya que la cobertura de las pólizas con valor en efectivo típicamente cuesta más que las pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede ser una característica importante si su salud empeora o si no califica para una póliza permanente. El convertir a una póliza con valor en efectivo también puede permitirle comenzar a usar su póliza para ahorrar.

Las compañías de seguros por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las pólizas de seguro de vida de término antes de los 65 años de edad.

La capacidad de renovación significa que usted puede extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esto puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de término mientras su edad avanza o si se enferma. Aun si ya no cumple con los criterios de aseguramiento de la aseguradora, la compañía tiene que volver a renovar su póliza.

Los términos se pueden renovar cada año, cada cinco, 10 o 20 años. Las primas generalmente aumentan con cada término de renovación. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando primas renovables anuales altas, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura.

Pagos del Seguro de Vida de Término

Los seguros de vida de término generalmente se pagan de tres maneras:

La cobertua de término nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o aumentará según la frecuencia estipulada.
La cobertura de término decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el término según la frecuencia estipulada. Por ejemplo, una póliza de término decreciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuirá $5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará $50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también disminuye cada año. Las primas generalmente se mantienen constantes durante el término.
La cobertura de término creciente paga un beneficio por muerte sobre el término según la frecuencia estipulada, que a menudo se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en el doceavo año, la póliza pagaría aproximadamente $155,000. Las primas típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.
Seguro de Vida con Valor en Efectivo
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo generalmente cuestan más porque cuentan con más características y beneficios. La característica principal del seguro de vida con valor en efectivo es el componente de ahorros que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un préstamo.

Las primas iniciales para los seguros con valor en efectivo generalmente son más altas que las de término porque también se está comprando el componente de ahorros. Las primas de los seguros con valor en efectivo generalmente aumentan a una velocidad menor.

Si usted compra una póliza con valor en efectivo a una edad joven y continúa con su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su prima sea más barata que una póliza de vida de término con un beneficio por muerte comparable.

Una porción de cada prima con valor en efectivo es depositada en una cuenta que se acumula conforme pasa el tiempo. Este es el valor en efectivo de la póliza. La cantidad puede crecer a una tasa de interés fija, asociarse con tasas de interés de índices o aumentar de acuerdo con las acciones, bonos y otros valores en que se hayan usado a medida que aumenta la inversión.

Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros de las primas. Si retira todo el valor en efectivo, la compañía cancelará la póliza y la cobertura terminará.

Cuando usted fallece, los beneficiarios pueden recibir ya sea el beneficio por muerte indicado en la póliza o el beneficio, más cualquier valor en efectivo restante. Las primas serán más altas para la segunda opción.

Típicamente toma por lo menos de tres a cinco años para que una póliza acumule un valor en efectivo significativo. Si usted retira parte o todo el dinero antes de un período de tiempo designado, probablemente incurrirá en un cargo de rescate (surrender charge, por su nombre en inglés). Usted también pudiera ser responsable por los impuestos sobre el dinero.

Se recomienda tener una póliza con valor en efectivo por al menos de 15 a 20 años. Aproximadamente la mitad de las personas que compran estas pólizas las cobran dentro de cinco años, lo cual es generalmente una mala idea desde el punto de vista financiero.

Tipos de Pólizas con Valor en Efectivo

Las dos variedades más comunes de seguros con valor en efectivo son las pólizas de seguro ordinario de vida (whole life insurance, por su nombre en inglés) y las pólizas de seguro universal de vida con prima flexible (flexible premium universal life insurance, por su nombre en inglés).

Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida al menos que usted cobre el valor de la póliza o deje de pagar las primas. Nunca lo tiene que renovar.

Las primas se mantienen más o menos iguales o aumentan según la frecuencia programada. La prima se usa para pagar el beneficio por muerte, para pagar los costos de operación y ganancias de la aseguradora y para aumentar el valor en efectivo.

Algunas pólizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que también pudieran pagarles a los asegurados. Los pagos, llamados dividendos, dependen del rendimiento de la cuenta de inversión en la que se acumule el valor en efectivo. Típicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo, añadirlo al valor en efectivo de su póliza para comprar beneficios por muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas futuras.

Los dividendos no están garantizados. Algunas pólizas no pagan dividendos según las cantidades que la compañía proyecta, mientras que otras pueden sobrepasar la proyección. Pida el historial de dividendos proyectados de la compañía versus los dividendos que en realidad se pagaron antes de comprar una póliza.

Los seguros universales de vida con primas flexibles le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima que pagará y el valor en efectivo que acumulará. Siempre y cuando se paguen las primas y las deducciones mensuales no agoten el valor en efectivo, la póliza continuará vigente hasta la fecha de madurez. En la fecha de madurez, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo.

Algunas pólizas con prima flexible (flexible premium policies, por su nombre en inglés) pagan una tasa de rendimiento garantizada, mientras que otras son pólizas de vida universales variables cuyo valor depende del rendimiento de las acciones, bonos y otras inversiones. Por esta razón, los agentes que venden seguros de vida variables en Texas tienen que tener una licencia federal de valores además de la licencia estatal de seguros estándar. Los reglamentos y términos para las pólizas de prima flexible son complejos. Hable con un consejero financiero o de planificación testamentaria para asegurarse de que entienda completamente una póliza antes de comprarla.

Una póliza con prima flexible le permitirá cambiar la cantidad que usted paga en primas, el beneficio por muerte o el valor en efectivo en cualquier momento. Cualquier ajuste que haga afectará una o las dos áreas. Por ejemplo, el aumentar su prima aumentará ya sea su valor en efectivo o el beneficio por muerte, o ambos.

Muchas pólizas con prima flexible ofrecen la opción de reducir sus pagos de primas por debajo de la cantidad necesaria para pagar los gastos operacionales de la compañía. La compañía luego descuenta esa cantidad de su valor en efectivo. Tenga cuidado con esta opción. Si el valor en efectivo llega a cero, usted tendrá que comenzar a pagar nuevamente la prima completa de su bolsillo o la póliza se vencerá. La compañía debe enviarle un informe anual con su cantidad de valor en efectivo y notificarle si en algún momento usted corre el riesgo de perder su póliza por no tener suficiente valor en efectivo.

La mayoría de las pólizas de prima flexible contienen una cláusula para una garantía secundaria o un beneficio de primas sin vencimiento. Una garantía primaria es el pago de prima que es necesario para cubrir la deducción mensual. Si la garantía primaria no es suficiente, una garantía secundaria evita que la póliza se venza.

Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida de Término Vida con Valor en Efectivo
Seguro Ordinario de Vida   Seguro de Vida Universal
Prima Inicialmente más baja. Aumenta con cada renovación. Inicialmente más alta que las de vida de término. Normalmente no aumenta. Primas flexibles.
Protege para... Un período en específico. Toda la vida si mantiene la póliza. Un período de tiempo flexible.
Beneficios de la póliza Beneficios por muerte solamente. Beneficios por muerte y eventualmente un valor en efectivo y de préstamo. Beneficios flexibles por muerte y eventualmente un valor en efectivo y de préstamo.
Ventaja para el comprador Capacidad de comprar mayor cobertura por una prima menor. Usted puede considerar crear un programa de inversión externo. Ayuda con la disciplina financiera. Cantidad de la prima generalmente fija. Acumulación de valor en efectivo. Usted puede obtener un préstamo contra la póliza. Más flexibilidad. Aprovecha las tasas de interés actuales. Ofrece la posibilidad de tasas de mortalidad mejoradas (aumento en la expectativa de vida debido a avances en la medicina que pueden reducir los costos de la póliza).
Desventajas para el comprador Las primas aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo. Costoso si la rescata temprano. Usualmente no tiene valor en efectivo por lo menos entre tres y cinco años. Pudiera no cumplir con las necesidades a corto plazo. Igual que el seguro ordinario de vida. El comprador también asume riesgos debido a la flexibilidad del programa. Las tasas de interés bajas pueden afectar el valor en efectivo y las primas.
Opciones Disponibles Puede ser renovable o convertible a una póliza ordinaria de vida.   Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una póliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales. Puede pagar dividendos. Beneficio por muerte mínimo. Se permiten los rescates parciales.
Otros Tipos de Seguros de Vida
Los siguientes tipos de seguro de vida proveen solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un préstamo en caso de que el prestatario fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos o prestamistas pueden exigirle que compre una póliza de seguro de vida de crédito como condición para un préstamo. Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crédito. Quizás acuerde más bien asignarle parte de los beneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del préstamo.

La cobertura de crédito de accidente y salud paga el saldo de su préstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el préstamo. Un prestamista que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima a los pagos del préstamo.

Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crédito. La ley de Texas les prohíbe a los prestamistas exigirle que compre un seguro de vida de crédito o un seguro de crédito de accidente y salud y un seguro de salud para algunos tipos de préstamos. Las siguientes son algunas restricciones:

Un prestamista no debe requerir un seguro de vida de crédito o un seguro de crédito de accidente y salud como condición para cualquier préstamo hipotecario. En vez de esto, puede pedirle que compre una póliza de seguro de garantía para la hipoteca (mortgage guaranty policy, por su nombre en inglés), la cual es un tipo de cobertura que protege a un prestamista en caso de incumplimiento bajo circunstancias más generales.
Un prestamista no debe requerir que usted compre una cobertura de seguro de vida de crédito y de crédito de accidente y salud para ningún préstamo con un término mayor de 10 años.
Un prestamista no puede cobrarle a un prestatario más de la cantidad de la prima de la compañía por la cobertura, ni puede obtener ganancias al exigir la cobertura.
El prestamista no puede requerir que usted compre la cobertura de una compañía en específico.
El seguro de gastos funerales pre pagados es un tipo de póliza especial para pagar por adelantado los servicios funerales. Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales.

Los seguros de gastos funerales pueden ser costosos en comparación a otros tipos de seguros de vida. La cantidad de las primas muchas veces sobrepasa la cantidad del beneficio por muerte en varios años. Al mismo tiempo, muchas pólizas no pagarán la cantidad completa de los gastos funerales si usted fallece antes de pagar una cantidad requerida.

Una póliza de seguro de vida estándar o un programa de ahorros bien planificado puede ser una mejor manera de pagar los costos funerales. Usted debe buscar con cuidado antes de comprar un seguro de gastos funerarios y asegurarse de que entienda los detalles de la póliza.

El servicio de seguro de vida en el hogar es un tipo de seguro que se vende de puerta en puerta. Algunas compañías llaman a estas pólizas seguro industrial de vida. Tenga cuidado con estas pólizas. Algunas pólizas de servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan valor en efectivo lentamente y tienen primas altas.

Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo
El seguro individual de vida asegura una o más personas bajo una sola póliza. Este tipo de cobertura le brinda la mayor opción ya que usted tiene la libertad de comprar entre múltiples compañías para encontrar la póliza que mejor satisfaga sus necesidades. Muchas compañías venden pólizas individuales que incluyen solamente las características que usted necesita.

Las pólizas individuales generalmente tienen guías de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compañía se concentra en una sola persona. Las personas más jóvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgo altos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza a alguien que se considere de alto riesgo.

Los seguros de vida en grupo aseguran a un grupo de personas bajo un solo contrato. Las leyes estatales y federales restringen los criterios de aseguramiento de las compañías para las pólizas en grupo. Si usted no califica para una póliza individual debido a su edad o por motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser una buena opción.

Las pólizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, las iglesias o fraternidades. Cualquier organización que patrocine una póliza de vida en grupo debe ofrecérselas a todos los miembros del grupo sin importar su edad o condición de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una póliza como condición de la membrecía. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de vida de término, seguro ordinario de vida, o cobertura universal de vida.

Modificación de su Cobertura
Las cláusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la póliza que usted puede añadirle a una póliza para expandir la cobertura, usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos más comunes son:

El seguro de vida de término adicional le añade cobertura de vida de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza con valor en efectivo de $100,000 con una cláusula adicional de un seguro de término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza principal de valor en efectivo. Esta es la misma manera en que se convierte la mayoría de las pólizas de vida independientes a seguros con valor en efectivo.
El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como el retiro o el cumplir 65 años de edad.
La muerte accidental provee un beneficio por muerte mayor, típicamente el doble del valor, si usted fallece como resultado de un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
La exención de prima por incapacidad le permite suspender su obligación de pagar las primas si se incapacita según lo define la cláusula adicional. Este beneficio continúa mientras dure la incapacidad. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años de edad.
El beneficio acelerado por causa de muerte es una opción para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Por lo general, las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar los costos del cuidado de la etapa terminal. La cláusula adicional generalmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.
La cláusula de enmienda conyugal provee una cobertura adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
La cláusula de enmienda para hijos provee una cobertura de término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el niño cumpla los 21 o 25 años de edad.
Opciones de Pago
Las compañías típicamente pagan el beneficio por muerte en una sola suma total. Sin embargo, hay otras opciones de pago y usted o el beneficiario puede elegir cómo se pagará el beneficio por muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

Opción de interés. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga periódicamente el interés al beneficiario. La compañía le permitirá retirar el capital bajo ciertas circunstancias.
Período fijo. La compañía paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un período de tiempo seleccionado.
Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con esta opción, es posible que el beneficiario reciba más del beneficio por muerte indicado si él o ella vive más de lo esperado.
Pagos en casos mancomunados y a los sobrevivientes. La compañía paga los beneficios por muerte por dos vidas, en lugar de una. Un pago en caso mancomunado y al sobreviviente es la opción común para las parejas casadas y socios de negocios. Cuando la primera persona muere, la persona sobreviviente recibe un beneficio por muerte. La cantidad de un pago mancomunado y al sobreviviente se determina según la edad y los factores de salud de ambos cónyuges.
Conozca sus Derechos
Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte

Las compañías de seguros deben reconocer su reclamación dentro de 15 días y pagarla en 45 días o explicarle el porqué se ha retrasado el pago. Para una póliza de vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compañía recibe la declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía paga el beneficio por muerte.

Si Falta un Pago de su Prima

La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días después de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que le cobren intereses. Si usted muere durante este período, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima que se debe.

Si su Póliza se ha Vencido

Para restablecer una póliza que se ha vencido, debe pagar parte o toda la prima vencida con intereses y pagar o reincorporar cualquier préstamo que haya obtenido utilizando la póliza como garantía. La mayoría de las compañías restablecerán una póliza dentro de un período de cinco años, pero pudieran requerirle que conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen médico.

La Compra de un Seguro de Vida
Cuando usted solicita para comprar una póliza de seguro de vida, la compañía evaluará sus factores de riesgo. Posteriormente la compañía decide si le venderá o no una póliza y qué precios cobrarle. A esta evaluación se le llama aseguramiento. Usted puede esperar llenar un cuestionario de salud. Si está solicitando una póliza con más de $100,000 de cobertura, también puede esperar que le pidan sus expedientes médicos y un examen físico.

Período de Prueba
Es importante que usted proporcione la información completa y correcta en su solicitud. Las pólizas de seguro de vida tienen un período de prueba de dos años. Si usted muere durante este período, la compañía puede investigar la causa de muerte y verificar la información que fue usted proporcionó en la solicitud. Si la compañía descubre que usted no divulgó alguna información que pudiera haber afectado la decisión de emitir la cobertura, aun si la información no está relacionada con la causa de muerte real, la compañía puede denegar el pago de los beneficios por muerte. Si la compañía niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pagó en la póliza.

Por ley, el período de prueba no puede ser mayor de dos años. Si usted fallece por cualquier motivo después de este período, la compañía debe pagar el beneficio por muerte. La información que usted divulgó de manera sincera nunca se puede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita que otra persona, incluyendo un agente, llene la información personal en su solicitud, y no permita que nadie firme su solicitud en nombre suyo.

Casi todas las pólizas de seguro de vida tienen una cláusula contra el suicidio. La compañía no pagará el beneficio por muerte y devolverá las primas pagadas si usted comete suicidio durante los primeros dos años de la póliza.

Cómo Determinar la Cantidad Ideal de Seguro de Vida
No existe una fórmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar una cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.

Para decidir la cantidad que es ideal para usted, considere las necesidades financieras actuales y futuras de su familia y el tiempo que sus beneficiarios pudieran necesitar dinero. También es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida
Obtenga cotizaciones de varias compañías. Cada compañía de seguros utiliza sus propias guías de aseguramiento. Una compañía puede venderle una póliza con una prima sustancialmente más baja que otra compañía.
Los agentes de seguros de vida son cautivos, lo que significa que solamente emiten pólizas para la compañía de seguros para la que trabajan.
Los corredores son contratistas independientes que no son cautivos y que pueden vender pólizas para muchas compañías. Un corredor puede proporcionarle varios presupuestos de distintas compañías durante una sola visita o llamada telefónica.
Haga sus propias comparaciones. Asegúrese de que las pólizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Mientras más características, opciones y beneficios incluya una póliza, más costará. Una póliza más económica puede tener menos funciones o proveer un beneficio por muerte sustancialmente menor. Una póliza más costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta la cantidad del beneficio por muerte por cada dólar cobrado. No escoja una póliza basándose solamente en el precio.
Compre la póliza que sea ideal para usted. Mientras más costosa sea una póliza, por lo general más comisión ganará el agente o corredor. La póliza que es mejor para su agente o corredor pudiera no ser la mejor para usted.
Asegúrese de que el agente y la compañía tengan licencia. Es ilegal que un agente o compañía venda seguros en Texas sin contar con una licencia. La Asociación para el Servicio de la Garantía de los Seguros de Vida, Accidentes, Salud y Hospital (The Life, Accident, Health and Hospital Insurance Service Association, por su nombre en inglés) paga parte o casi todas las reclamaciones para las compañías que cuentan con una licencia en Texas que se van a la bancarrota o se vuelven insolventes. Si su compañía no tiene licencia y se va a la bancarrota, su beneficiario quizás no obtenga el beneficio por muerte. Usted puede saber si una compañía tiene licencia si llama a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o si usa la función de Búsqueda de Compañía en nuestro sitio Web
Investigue a su compañía. La fortaleza financiera de una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor o si usa nuestro sitio Web.
Compre una póliza de baja carga administrativa. Usted puede ahorrar dinero, particularmente en una póliza de vida con valor en efectivo, si compra una póliza con comisiones y cargos administrativos bajos, lo que en conjunto se llama la carga. Los planificadores financieros son consejeros de seguros que cuentan con una licencia y a menudo venden estas pólizas. Generalmente, los planificadores financieros les cobran a los clientes una cuota establecida.  Puesto que las pólizas de poca carga tienen menos cuotas iniciales, usted perderá menos si saca el dinero temprano.
Utilice su período de prueba gratis. La mayoría de las pólizas en Texas le proveen un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.
A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida:

Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Confirme que la tabla muestre un valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros y no una proyección financiera. Las proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la póliza porque pudiera ganar mucho menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su póliza harán que sus primas se desaparezcan durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas más altas o pagar durante un período de tiempo mayor al que esperaba.
Algunos agentes también venden inversiones de retiro y préstamos estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en una inversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesión, fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente una póliza como un seguro de vida es una declaración falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.
Varias guías sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:
Nunca pague una póliza con dinero en efectivo.
Nunca firme un formulario de solicitud en blanco.
Nunca compre un seguro por teléfono ni en la primera visita.
Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.
Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida
Medicaid

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida se considera como un bien cuando se determina si usted califica para Medicaid. Parte o todas las ganancias de un préstamo obtenido usando la póliza como garantía pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias. Si usted tiene Medicaid, debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una póliza de seguro de vida.

Impuestos

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente se acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los impuestos hasta después. Los retiros del valor en efectivo generalmente no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el total de las primas pagadas en la póliza.

La ley generalmente considera el beneficio por muerte como reembolsable por la pérdida del beneficiario y no un ingreso. Por lo tanto, los beneficiarios no tienen que pagar impuestos federales sobre la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida.

Si una póliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesión del asegurado. Los herederos tendrán entonces que pagar todos los impuestos sobre el dinero. Si está considerando comprar un seguro de vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias para los impuestos.

Bancarrota

A menos que exista una exención establecida por la ley que sea aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida están totalmente exentos de

acreedores
todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota
ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.
Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva
Usted debe revisar el precio y la cobertura de su póliza cada cierto número de años para asegurarse que todavía está obteniendo un buen valor y la cobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una póliza vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. Considere lo siguiente:

Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
El período de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre que usted dio una declaración falsa en la solicitud de su póliza, no pagará el beneficio por muerte.
Si el cambiar a una póliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una póliza de valor en efectivo, usted podría pagar cuotas de rescate altas. El retiro también cuenta como ingresos para efectos de los impuestos.
Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza nueva no provee los mismos beneficios y coberturas que la póliza vieja.
Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
La ley estatal les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo más conveniente.

Si usted intercambia una póliza, su agente ganará una comisión sobre la venta. El convencer a alguien de cambiar a una póliza nueva con el propósito de ganar una comisión, sin importar las implicaciones de cobertura es ilegal. Esto es llamado transacciones para influenciar (churning, por su nombre en inglés). Si piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una póliza para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante TDI.

Pagos por Viáticos y de Vida
Algunas veces usted necesitará convertir su póliza de seguro de vida en dinero en efectivo o usar parte del dinero que se pagaría con el beneficio por muerte. Las personas hacen esto algunas veces porque agotan sus ahorros para el retiro o se enferman gravemente y necesitan cuidado o tratamiento costoso.

Una póliza de seguro de vida es una propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad. No obstante, existen reglamentos especiales. Usted puede venderle sus pólizas de seguro de vida a un proveedor autorizado que paga por viáticos y vida a cambio de un porcentaje del beneficio por muerte de la póliza.

Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su póliza de seguro de vida y recibir un pago por viáticos. Para hacer esto, su médico debe determinar que a usted le quedan dos años o menos de vida. Bajo la ley federal, todos los ingresos de un pago por viáticos son libres de impuestos.

Si usted no tiene una enfermedad terminal, puede vender la póliza y recibir un pago de vida. Usted debe pagar los impuestos sobre el dinero que reciba de ese pago.

Cantidad de la Venta
El proveedor del pago solamente pagará un porcentaje del valor nominal de la póliza. Por ejemplo, el proveedor del pago de los viáticos/de vida podría pagar $75,000 por una póliza de seguro de vida que pagará $150,000 cuando el asegurado fallezca. No existen leyes que requieran una cantidad de venta mínima. Los pagos típicamente oscilan entre el 25 y 75 por ciento del valor nominal de una póliza.

Es buena idea contactar a varios proveedores de pagos, ya que los precios pueden variar. Estos proveedores de pagos generalmente consideran los siguientes factores para determinar cuánto pagar por una póliza:

Su expectativa de vida. Los proveedores de pagos pagarán más por las pólizas si usted tiene una expectativa de vida más corta. Por lo tanto, el precio de venta de pago por viáticos es generalmente mayor que el de pago de vida. La mayoría de los proveedores de pagos no comprarán una póliza en un pago de vida a menos que usted tenga 65 años o más.
Tasas de interés actuales. La cantidad del beneficio por muerte de una póliza generalmente no aumenta relativamente con las tasas de interés. Cuando las tasas de interés están altas y otras opciones de inversión pasan a ser una alternativa más atractiva a los pagos por viáticos o de vida, usted puede esperar recibir menos por su póliza. Cuando las tasas de interés están bajas, su póliza valdrá más.
Tasas de las primas de la póliza. Debido a que el proveedor de pago generalmente asume todas las obligaciones de pago futuro, una póliza con primas más bajas vale más.
Si la póliza está en el período de prueba. El precio de venta será sustancialmente menor si su póliza se encuentra todavía en su período de prueba porque la compañía puede denegar el pago del beneficio por muerte bajo ciertas circunstancias. La mayoría de los proveedores de pagos no comprarán pólizas que se encuentran todavía en el período de prueba.
Los ingresos que puede obtener de un pago por viáticos o de vida pueden afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid u otros beneficios del gobierno. El ingreso quizás no esté exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en un pago por viáticos o de vida, consulte a un abogado o consultor financiero.

Los proveedores de pagos por viáticos o de vida, los representantes de proveedores y los corredores (agentes que representan a los asegurados para negociar transacciones de pagos) deben registrarse con TDI. Para obtener una lista de los proveedores de pagos por viáticos o de vida, representantes de proveedores y corredores, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o visite la sección de seguros de vida en nuestro sitio Web. Para preguntas y ayuda con los pagos por viáticos o de vida, llame a la Sección de Vida, Anualidades y Crédito de TDI (TDI’s Life, Annuity, and Credit Section, por su nombre en inglés)

512-322-3406
Alternativas a Considerar
Existen otros medios para convertir una póliza en dinero en efectivo. A continuación le presentamos otras opciones:

Si su póliza tiene valor en efectivo, puede retirar el efectivo.
Muchas instituciones prestamistas ofrecen préstamos utilizando su póliza como garantía.
Una póliza con una disposición o cláusula adicional para acelerar los beneficios le pagará por adelantado todo o parte del beneficio por muerte antes de que usted muera si le diagnostican una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad que requiera cuidado a largo plazo.
Anualidades
Las compañías de seguros de vida, los agentes y los corredores pueden vender anualidades como un tipo de inversión. Algunas anualidades pueden proporcionar un flujo constante de ingreso durante un período de tiempo largo. A menudo las personas compran las anualidades para proporcionar ingresos durante el retiro.

Las ganancias de las anualidades tienen impuestos diferidos. Por lo tanto, los inversionistas que desean limitar su responsabilidad de impuestos a menudo compran anualidades.

Las anualidades no son la mejor inversión para todas las personas porque generalmente toman entre siete y 10 años o más para ser lucrativas. Esto se debe a los cargos de rescate que pueden aplicar. Las anualidades casi nunca son una buena idea como inversión a corto plazo.


Cuando usted compra una anualidad, usted paga una prima que se le atribuye a un fondo de inversión o cuenta particular. Muchos inversionistas compran versiones de la misma anualidad. Todas las primas de los compradores se combinan en el fondo o cuenta, la cual acumula ganancias. A cambio de un cargo administrativo, una porción de las ganancias, o ambos, la compañía que administra la anualidad acepta pagarle una ganancia sobre su inversión.

Para Más Información o Asistencia
Para respuestas a preguntas en general sobre seguros, para obtener información sobre cómo presentar una queja relacionada con los seguros, o para reportar una sospecha de fraude de seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) entre las 8 a.m. y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web


También puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o de inquilino. Utilice www.TexasHealthOptions.com para aprender más sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones.

Para obtener copias impresas de nuestras publicaciones para el consumidor, llame a nuestra Línea de Pedidos de Publicaciones (Publications Order Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día

1-800-599-SHOP (7467)
305-7211 en Austin

Si sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la oficina del Jefe Estatal de Bomberos, a través de la Línea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día

1-877-4FIRE45 (434-7345)

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de actualización. Los cambios a las leyes o a los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de actualización podrían afectar el contenido. Para información actual visite nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI de ningún servicio, producto o compañía.